2022年，張小姐購置一套房產(chǎn)后，經(jīng)濟出現(xiàn)了困難，當?shù)弥�身邊朋友的房產(chǎn)現(xiàn)用于抵押做經(jīng)營貸，貸款利率比房貸利率優(yōu)惠時，張小姐便找到中介，中介承諾可以為其辦理經(jīng)營貸置換房貸。張小姐到銀行咨詢提前還貸及辦理置換事宜，工作人員提醒張小姐，經(jīng)營性貸款等資金不得違規(guī)用于購房、結(jié)清房貸和償還其他預付房款等，如果經(jīng)營性用途的貸款資金被非法挪用，借款人可能面臨提前還款和信用報告記錄等風險。

　　同年2月張小姐在中介的操辦下，用自己名下的住房抵押，申請100萬元經(jīng)營貸置換房貸。2023年8月，張小姐突然收到銀行通知，監(jiān)測到她貸款資金違規(guī)使用，根據(jù)前期簽訂貸款合同內(nèi)的條款要求，告知其要在一定期限內(nèi)將違規(guī)貸款還清。否則銀行有權(quán)要求張小姐支付罰息，并且她的個人征信報告也會受影響。由于張小姐房產(chǎn)已抵押銀行，家庭無多余存款，情急之下只能向親戚、朋友借錢償還銀行貸款。最后，為了還親戚、朋友的借款，張小姐不得不將房產(chǎn)降價賣出，造成較大損失，得不償失，后悔莫及。另外，張小姐自從購買房產(chǎn)后，頻繁收到借貸平臺、裝修公司等不請自來的營銷電話、垃圾短信騷擾，這背后往往是因為個人信息泄露所導致的。

　　案例分析

　　近年來，一些非法機構(gòu)或個人通過廣告、電話營銷吸引消費者，常以經(jīng)營貸款置抵房貸，宣稱可以轉(zhuǎn)貸降息，誘導消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。然而，面對誘人的貸款條件一定要提高警惕，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱,要警惕不法中介誘導，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風險，防范合法權(quán)益受到侵害。

　　風險一：消費者選擇貸款中介的轉(zhuǎn)貸服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等重要信息提供給中介，如果遇不法中介為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。

　　風險二：中介墊付過橋資金，息費隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的轉(zhuǎn)貸降息，需要消費者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，消費者轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。

　　風險三：中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，銀行與消費者貸款合同明確約定貸款用途，但在轉(zhuǎn)貸操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。

　　風險四：以貸還貸轉(zhuǎn)貸操作有資金鏈斷裂風險。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。

　　風險提醒

　　廣發(fā)銀行提醒您：防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風險，認清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風險隱患，增強風險防范意識，維護自身合法權(quán)益。具體包括：

　　一是防范不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。

　　二是選擇正規(guī)金融機構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。

　　三是認真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。

　　四是注意個人信息保護，不要輕易登錄不明機構(gòu)和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接，不輕信自稱金融機構(gòu)的陌生電話，避免個人信息被不法分子利用，造成財產(chǎn)損失。